Несмотря на экономический рост, размер пенсионных выплат в России не может обеспечить достойную жизнь пожилым людям. Самый лучший вариант - это иметь не только государственную пенсию и иметь стабильный дополнительный доход. Чтобы это стало возможным, необходимо заранее обратиться в Негосударственный Пенсионный Фонд (НПФ) или использовать индивидуальный пенсионный план Сбербанка. Такая возможность была предоставлена россиянам в 1995 году, когда был принят закон о негосударственном пенсионном обеспечении.
Что такое индивидуальный пенсионный план
Индивидуальный пенсионный план Сбербанка России дает возможность собственными силами обеспечить себе достойную старость. Сбербанк России предлагает программы в рамках НПФ, доступные всем.
Как рассчитывается индивидуальный пенсионный план
Необходимо чётко представлять себе, как работает негосударственная структура пенсионных накоплений. Эти накопления и составят основу будущих выплат. Стоит отметить, что программы Сбербанка рассчитаны на граждан с разным уровнем доходов и каждый может выбрать для себя оптимальный способ накопления. Работает услуга очень просто:- Заключается договор, в котором прописывается график и размер выплат.
- На протяжении срока, указанного в договоре мы делаем отчисления в НПФ.
- Наши денежные средства инвестируются в различные экономичные проекты, что позволяет увеличить размер накоплений и компенсировать ежегодную инфляцию.
- По достижении пенсионного возраста мы получим накопленные средства удобным способом.
В чём отличия НПФ Сбербанка от других негосударственных пенсионных структур
Существует несколько причин, почему стоит выбрать именно этот вариант:- Наличие индивидуальных пенсионных программ. Каждый сможет подобрать самый приемлемый для себя план.
- Надёжность. Деятельность Сбербанка постоянно оценивается государственными и независимыми экспертами. Рейтинг Сбербанка один из самых высоких в стране. Банк является дочерней компанией Центробанка России, что значительно повышает надёжность пенсионных накопительных вкладов.
- Профессиональное управление. Распоряжение финансами и инвестирование осуществляют профессионалы высокого уровня. В Сбербанке работают лучшие экономисты, финансовые эксперты и аналитики. Основной принцип работы команды - получение максимальной прибыли при минимальных рисках.
- Собственные активы являются дополнительным гарантом возврата пенсионных вкладов.
- Полная прозрачность. Вкладчик в любой момент может узнать информацию о своих накоплениях и деятельности НПФ, а также получить консультации специалистов.
Основные преимущества НПФ Сбербанка
Индивидуальный пенсионный план Сбербанка - это оптимальный вариант сохранения и приумножения своих добровольных пенсионных отчислений.Такое решение имеет множество преимуществ:
- небольшой размер взносов;
- возможность увеличить размер своей пенсии;
- самостоятельное определение размера взносов и графика их внесения;
- доходность выше, чем у большинства депозитов;
- возможность забрать вклад досрочно;
- наследуемость накопленных средств;
- возврат 13% от вложений;
- удобная для вкладчика система выплат.
Кому будет выгодно пользоваться индивидуальной пенсионной программой
В основном, клиентами программы индивидуального пенсионного накопления НПФ Сбербанка являются:- граждане, получающие часть заработной платы «в конвертах»;
- сотрудники, чей ежемесячный заработок превышает 45 тыс.рублей (именно эта сумма является максимальной, с которой работодатель делает отчисления в ПФ России);
- самозанятые граждане (фрилансеры, ИП, адвокаты и пр.).
Что необходимо сделать, чтобы стать участником программы НПФ Сбербанка
Чтобы выбрать индивидуальный пенсионный план Сбербанка, необходимо знать, какие программы предлагает компания.Виды программ:
- индивидуальный пенсионный план;
- корпоративные пенсионные программы;
- обязательное пенсионное страхование.
Условия сотрудничества с НПФ
Если решено стать участников программы НПФ Сбербанк, то следует ознакомиться с предлагаемыми условиями и предложениями:
Как оформить индивидуальный пенсионный план Сбербанка
Для оформления пенсионного вклада в НПФ Сбербанк необходимо:- заключить договор, в соответствии с выбранной программой;
- открыть банковский счёт, на который будут зачисляться взносы;
- сделать первый взнос не менее 1500 рублей.
Заключить договор можно при личном визите в любое отделение Сбербанка. Для получения текущей информации удобно пользоваться личным кабинетом на сайте НПФ Сбербанк. Также на сайте можно в любое время задать вопрос онлайн-консультанту.
Способы пополнения. Взносы
Пополнять пенсионный счёт можно любым способом: через банкомат, отделение Сбербанка или онлайн. График и размер вносимых сумм мы определяем самостоятельно ещё на этапе заключения договора. Для расчёта оптимальной суммы взноса можно воспользоваться калькулятором на сайте или попросить об этом сотрудника-консультанта.
Порядок получения выплат из НПФ
Выплаты накопленных денежных средств будут производиться по достижении пенсионного возраста. При этом возможна единоразовая выплата всей суммы или ежемесячные выплаты равными суммами. Также можно установить периодичность выплат 1 раз в 3 или 6 месяцев. Срок выплаты накопительной негосударственной пенсии составляет 10, 15 лет или пожизненно. Оставшиеся после смерти вкладчика накопления наследуются родственниками в установленном законом порядке.Выводы
Индивидуальный пенсионный план в рамках программы НПФ Сбербанка - это прекрасная возможность самостоятельно обеспечить себе достойную старость и поддержать привычный уровень жизни. Калькулятор на сайте НПФ поможет просчитать, какую выплату мы будем ежемесячно получать при отчислении определённой суммы в качестве взносов. Сумму взносов всегда можно увеличить, а также досрочно забрать свои накопления, не дожидаясь наступления пенсионного возраста.Чтобы после завершения трудовой деятельности и выхода на пенсию продолжать безбедное существование, недостаточно одной пенсии. Требуются дополнительные доходы, но не все люди в этом возрасте способны дальше продолжать работу. Решением этой проблемы является пенсионное планирование. Сбербанк предлагает индивидуальный пенсионный план (сокращенно ИПП), который помогает скопить определенную сумму денег, которая станет хорошей надбавкой к пенсии.
Что такое индивидуальная пенсионная программа?
Что такое индивидуальный пенсионный план – такой вопрос возникает у граждан, которые заботятся о будущей пенсии. По сути – это негосударственный пенсионный фонд, сформированный кредитно-финансовой организацией.
Сбербанк разработал несколько видов плана. Это сделано для того, чтобы каждый гражданин смог выбрать приемлемую пенсионную программу.
Чтобы принять участие в программе, необходимо выполнить следующие действия:
- Подписать договор со Сбербанком о переводе накопительной части сбережений в это кредитно-финансовое учреждение. В этом свидетельстве график уплаты и размер внесения денежных средств.
- В договоре указывается срок перечисления Сбербанком денежных средств на счет негосударственного пенсионного фонда. Учреждение обязано придерживаться сроков во избежание санкций.
- Денежные средства, которые вносит гражданин, вкладываются в коммерческие проекты. Это позволяет увеличить сумму взносов.
- Когда гражданин выходит на пенсию, он получает денежную прибавку к основным выплатам. Сбережения он получает любым приемлемым способом.
Перевести накопления в НПФ Сбербанка выгодно в следующих случаях:
- если гражданин получает так называемую черную зарплату;
- если человек работает на себя;
- если гражданин получает доход более 45000 рублей, поскольку работодатель делает переводы в ПФР России только до 45000 рублей.
В этих случаях, если переводится накопительная пенсия в Сбербанк, то повышение будущей пенсии будет солидным.
Виды программ
Каждый гражданин имеет возможность выбрать наиболее приемлемый продукт, поскольку Сбербанк разработал несколько пенсионных проектов:
- Универсальный план в Сбербанке. Гражданину начисляется дополнительная пенсия, которая является негосударственными выплатами. Здесь размер платежей не установлен. Человек сам решает, какую сумму ему внести на счет, но установлен лимит первого взноса, который должен составить 1500 рублей, а также минимальная сумма в 500 рублей. Увеличение денежных выплат происходит за счет инвестиций негосударственного пенсионного фонда кредитно-финансовой организации. Средства гражданин может вносить на пенсионный счет в любое время, которые является для него наиболее удобным. Вклад не делится при разводе и не может быть выдан третьему лицу.
- Гарантированный план. Здесь сумма взносов на счет и время перечисления денег зависит от того, какую надбавку хочет человек получить к пенсии. Ставки и проценты рассчитываются индивидуально. Размер вклада увеличивается благодаря инвестированию. Первый взнос и последующие платежи не отличаются друг от друга.
- Комплексная программа увеличения пенсии. В Сбербанк гражданин переводит накопительную часть пенсии и оформляется пенсионная программа. В результате для будущих пенсионеров формируют накопительные выплаты и негосударственное пенсионное обеспечение. Первый взнос необходимо сделать в размере 1000 рублей, а следующие взносы идут по 50 рублей.
Как получить выплаты?
Выплаты пенсионных накоплений для физических лиц осуществляется сразу после того, как гражданин заканчивает свою трудовую деятельность, то есть выходит на пенсию. Он имеет право получать ежемесячно денежные средства или получить всю сумму за один раз. Периодичность выплат отличается от государственной пенсии. Денежные средства гражданин получает раз в квартал или раз в полгода. Выплаты человеку делают до конца его жизни. Если гражданин преждевременно скончался, а деньги не успел израсходовать, то они переходят по наследству к ближайшим родственникам.
Где оформить?
Чтобы оформить индивидуальный пенсионный план, существует несколько способов:
- При личном обращении в любой офис кредитно-финансового учреждения, который находится по месту жительства гражданина.
- В отделениях негосударственного пенсионного фонда Сбербанка. Такие офисы находится не в каждом городе, поэтому не все граждане способны оформить пенсионный вклад таким способом.
- Онлайн через сайт НПФ Сбербанка. Для этого потребуется выход в интернет и наличие пластиковой карты.
Кредитно-финансовое учреждение также оформляет обязательное пенсионное страхование клиентам, которое защищает их вклады.
Индивидуальный пенсионный план от Сбербанка – хорошая возможность получить прибавку к пенсии, а стоит ли вкладывать в программу денежные средства, такое решение принимает для себя каждый гражданин самостоятельно.
Сбербанк предлагает гражданам позаботиться о своем благополучии при выходе на пенсию, обратившись к одной из своих пенсионных программ. Стоит ли оформлять индивидуальный пенсионный план Сбербанка, как рассчитать его доходность, в чем преимущества, разберем детально.
Особенности НПФ Сбербанк
Стоит ли инвестировать в свое будущее? Этот вопрос еще пару лет назад вызывал недоумение, а сейчас не кажется таким странным по мере того, как вера населения в социальную политику государства падает год от года.
Доходность ИПП Сбербанка в 2019 году
Насколько выгоден индивидуальный пенсионный план, зависит от ряда причин:
- В первую очередь от размера собственных вложений и длительности их размещения. Чем раньше лицо начнет формировать накопления, тем большая величина будет на его счету к старости.
- Во вторую очередь - от успешности инвестиционной стратегии. Все, что она сможет заработать за расчетный период (обычно это - календарный год), прибавляется к собственным средствам вкладчика, размещенным на индивидуальном инвестиционном счету Сбербанка.
По прогнозам, к 2019 году средняя доходность НПФ в процентах составит не мене 8% в год. Тенденция инвестиционной деятельности говорит о стабильном ежегодном приросте.
Налоговый вычет по индивидуальному пенсионному плану
Каждый владелец пенсионного счета в рамках ИПП Сбербанка имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств - это еще один плюс самостоятельного формирования пенсии:
- Максимальный размер вычета в год - 15,6 тысяч рублей в год (т.е. от 120.000 внесенных на счет);
- Вычет оформляется гражданам, имеющим официальное место работы на основании пакета документов (в т.ч. декларации 3-НДФЛ) по итогам года:
Выплата произойдет однократным переводом на банковский счет.
Обратите внимание на два ограничения:
- За год нельзя вернуть больше, чем лицо оплачивает налогов (13% от заработной платы).
- Сумма 120 тыс. - это совокупный лимит на все типы вычетов (в т.ч. за обучение и лечение), поэтому в реальности от может получить меньше:
Индивидуальный инвестиционный план Универсальный
В Сбербанке на сегодня действует только указанная программа, условия по ней самые лояльные - только один фиксированный взнос, а сроки и дополнительные платежи - на усмотрение клиента, называется такой план - Универсальный. До 2019 года клиенты могли выбрать еще между двумя вариантами ИПП:
- Гарантированный: гражданин назначает желаемый размер пенсии на определенный период (от 10 лет). Исходя из этого, составляется график пополнений с конкретными цифрами и периодичностью.
- Комплексный: гражданин переводит накопительную часть пенсии в Сбербанк и самостоятельно формирует взносы. По окончании договора, получает два вида пенсионного обеспечения.
Условия ИПП Универсальный
Оформить в негосударственном фонде Сбербанка можно на условиях:
- Первичное внесение: от 1500 рублей, если планируете копить всего год - не меньше 60 тыс. руб.;
- Пополнения: от 500 рублей;
- График: на усмотрение клиента;
- Срок выплаты пенсии: от 5 лет.
Также просто, как и оформить его там.
Универсальный ИПП, как и прочие, предусматривает право наследования, но запрещает передачу накоплений третьим лицам, например, при разводе. Также средства по Универсальному плану не могут быть арестованы или взысканы судебными приставами.
Если клиент пожелает расторгнуть договор по Универсальному плану досрочно, возврат денег осуществляется по таким принципам:
- По прошествии менее 2 лет: до 80% собственных вложений;
- 2-5 лет: все свои внесения и половину начисленного за этот период дохода;
- Свыше 5 лет: накопления и доход в полной мере.
По другим индивидуальным планам действуют аналогичные условия досрочного расторжения.
Как рассчитать пенсионный план
Чтобы определиться, стоит ли обращаться к ИПП, рекомендуется на калькуляторе Сбербанка предварительно рассчитать, какую сумму можно получить по окончании действия договора.
Рассчитать получится негосударственную пенсию и накопительную, которая начнет насчитываться после окончания моратория. Первая формируется из собственных отчислений, вторая – поступающих от работодателя - такова особенность работы калькулятора Сбербанка.
Обратите внимание, при оформлении индивидуального пенсионного плана Универсальный, вы не обязаны переводить свою накопительную пенсию в НПФ Сбербанка.
Рост инфляции по долгосрочным прогнозам, текущая прибыль фонда и иные необходимые параметры заложены в калькулятор, что позволяет рассчитать результат максимально точно. Принимать его как однозначный ответ нельзя, но он позволяет ориентироваться, на какие суммы стоит рассчитывать.
Как подключить пенсионный план
Оформить индивидуальный пенсионный план Сбербанка можно через несколько структур:
- Офисы Сбербанка;
- Офисы НПФ Сбербанк;
- Онлайн.
При личном обращении стоит взять паспорт и СНИЛС, которые нужны для заполнения заявления и подтверждения личности.
В появившейся анкете указать:
- Паспортные сведения;
- Телефон и контактная информация;
- Сведения о себе;
- Сумма первой оплаты.
После происходит подтверждение по СМС (ввод полученного кода). Далее предлагают изучить соглашение о сотрудничестве и поставить отметку о согласии с его условиями. Следующий шаг – оплата взноса путем перевода с карты. Перечисление выполняется на отдельной странице по технологии 3D-Secure, где требуется указать карточные реквизиты и подтвердить паролем, присланным из банка.
По желанию, на следующем этапе можно . Для этого указать сумму и периодичность списания с карточки Сбербанка. Если этого не сделать, оплачивать потребуется самостоятельно через Сбербанк Онлайн, банкомат, на сайте НПФ, в кассах Сбербанка. Также можно оформить переводы с зарплаты в бухгалтерии по месту работы.
Как получить выплаты по ИПП
При достижении необходимого возраста, требуется подать заявление на получение негосударственных отчислений.
Совместно с ним предоставить паспорт и копию договора (или озвучить его номер). Если обращение происходит до достижения пенсионного возраста, стоит предъявить пенсионное удостоверение или иное подтверждение о назначении государственной пенсии.
Отчисления будут направляться на счет в Сбербанке или на иной, указанный клиентом. При этом действуют такие правила:
- Первый перевод происходит в 30-дневный срок после подачи заявления. Дальнейшие – раз в месяц.
- Если рассчитанный платеж меньше минимальной пенсии, выплаты назначаются раз в квартал.
- Пенсионеру выдается пенсионная книжка Сбербанка.
Заключение
Оформление пенсионной программы в Сбербанке позволяет гражданину получать дополнительные отчисления по окончании карьеры, чтобы обеспечить достойный уровень жизни. Универсальная и другие программы основаны на инвестировании получаемых от участников денег с целью повышения прибыли. Доходность индивидуального пенсионного плана Сбербанка характеризуется высокими, стабильно растущими показателями.
На личные сбережения в пенсионном возрасте рассчитывают 14% россиян, показал . Сейчас накопления на старость делают лишь 3%. Один из способов формировать такие сбережения - индивидуальные пенсионные планы. Помогут ли они обеспечить безбедную старость?
Как работает план
Индивидуальный пенсионный план можно оформить в нескольких крупных негосударственных пенсионных фондах. Схема довольно простая: вносите средства на счет - фонд их инвестирует - получаете негосударственную пенсию с учетом инвестиционного дохода. Размер первоначального взноса у фондов разный: в НПФ Сбербанка, например, это 1 500 рублей, в НПФ «Будущее» - 1 000 рублей, в НПФ «Сафмар» - 30 тыс. рублей.
Стоит обратить внимание на условия досрочного расторжения договора. Как правило, в большинстве фондов надо инвестировать не менее пяти лет, чтобы получить 100% уплаченных взносов и инвестиционный доход. В НПФ «Будущее», например, при расторжении договора ранее чем через три года после заключения возвращается 80% уплаченных взносов. Также нужно учесть, что фонды могут взимать комиссию: например, в НПФ «Сафмар» есть административный сбор (3% от каждого взноса) и страховой сбор (1% от каждого взноса).
Среди преимуществ индивидуальных пенсионных планов - возможность получить дополнительный доход за счет социального налогового вычета. Он составляет 13% от уплаченных взносов в год (но не более 120 000 рублей в год).
«На Западе такие программы обычно делятся на две разновидности - с установленными взносами и установленными выплатами, - рассказал директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов.
В России они не прижились, предлагаются в основном программы с произвольными графиками взносов».
Хотя в некоторых фондах можно, например, установить ежемесячное автоматическое перечисление денег из зарплаты через бухгалтерию.
«Если у вас нестабильные доходы, выбирайте план с гибкими взносами, - советует генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Если вы не хотите и не умеете управлять своим капиталом после начала выплат, выбирайте пожизненную выплату, чтобы пожизненно иметь доход, не рассчитывая самостоятельно, куда и что вложить, сколько можно себе позволить изымать и так далее. Это все за вас сделает НПФ».
Почти половина пенсионных накоплений инвестирована в корпоративные облигации, при этом за девять месяцев 2016 года прирост вложений в долговые бумаги составил 11,8% годовых. В НПФ Сбербанка подтвердили, что фонд в 2016 году увеличил долю инвестиций пенсионных резервов в облигации до 89%. Также фонд инвестирует в депозиты (доля 6%).
По данным ЦБ, доходность размещения средств пенсионных резервов за девять месяцев 2016 года в НПФ Сбербанка составила 11,02%. В НПФ «Сафмар» - 7,2%. Дмитрий Черноморский рассказал, что в 2015 году на счета клиентов «НПФ Газфонд пенсионные накопления» по негосударственному пенсионному обеспечению было начислено 17%, в 2016-м - 10,47%. См
План, депозит или инвестиционный счет?
Как считают эксперты, у индивидуальных пенсионных планов нет особых преимуществ перед другими инструментами, позволяющими копить на пенсию самостоятельно. А вот риски есть. По словам Натальи Смирновой, вы не можете влиять на стратегию инвестирования НПФ и менять ее под конъюнктуру рынка. Кроме того, планы можно формировать только в рублях. «В условиях непонятных перспектив госпенсии не совсем понятны и перспективы НПФ», - напоминает она.
Конституционным правом на пенсию по старости обладают все без исключения граждане России. Размер ее, тем не менее, зависит от многих факторов, в первую очередь – от величины заработной платы. Несмотря на гарантии государства, средний уровень пенсионного обеспечения сложно назвать избыточным даже с учетом значительных доходов будущего пенсионера, поэтому вопрос о достаточности личных накоплений к моменту завершения трудовой деятельности как минимум заслуживает рассмотрения. Одно из возможных направлений для инвестиций в таком случае – участие в программе пенсионного фонда Сбербанка по формированию дополнительной негосударственной пенсии. Рассмотрим ее особенности, порядок участия и другие важные моменты.
Основные характеристики программы
По закону 22% от фонда заработной платы работодатель перечисляет в Пенсионный фонд России, из которых 16% относятся к страховой пенсии, а 6% – к накопительной. До 2014 года каждый работник имел право на перевод накопительной части пенсии в любой негосударственный пенсионный фонд по своему усмотрению с целью получения дополнительного инвестиционного дохода. Однако с 2014 года пенсионные накопления россиян были заморожены по решению органов власти, и находиться в таком состоянии они будут минимум до 2020 года.
В качестве альтернативы пенсионное подразделение Сбербанка предлагает гражданам за счет собственных средств профинансировать индивидуальный пенсионный план, учитывающий желаемый уровень дохода после выхода на пенсию. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте фонда: www.npfsberbanka.ru/ipp . С его помощью получится примерно рассчитать величину будущей пенсии в зависимости от предполагаемого дохода с учетом его инфляционного роста, а также размера ежемесячного платежа.
По правилам программы, первоначальный взнос должен составлять не менее 1 500 рублей, тогда как дополнительные вложения могут осуществляться в любое время по желанию клиента в размере как минимум 500 рублей. Накопленная с учетом процентов сумма выплачивается в течение 5 лет и более с момента выхода на пенсию. Взысканию или аресту эти деньги не подлежат и при разводе не делятся между бывшими супругами. Тем не менее, средства с пенсионного счета наследуются в случае смерти его владельца.
По желанию клиента вложенная сумма и накопленные проценты могут быть возвращены до наступления пенсионного возраста: в первые 2 года получится вернуть только 80% внесенных на счет средств, через 2-5 лет – вложения в полном размере и 50% инвестиционного дохода, а через 5 лет и более – всю сумму платежей и проценты в полном объеме.
Как стать участником программы?
Принять конкретные меры по планированию будущей пенсии гражданин России может уже с 18-летнего возраста – таков нижний предел для подачи заявки в пенсионный фонд Сбербанка. На выбор предлагаются три варианта индивидуального пенсионного плана:
- универсальный – изначально вносится не менее 1 500 рублей, дальнейшие платежи производятся в зависимости от предпочтений клиента на сумму не меньше 500 рублей, срок выплаты пенсии – от 5 лет;
- гарантированный – размеры первоначального и периодических взносов равны и закрепляются в договоре, также заранее определяется график платежей и размер будущей пенсии, которая будет выплачиваться минимум в течение 10 лет;
- комплексный – управление государственной накопительной пенсией передается НПФ Сбербанка, дополнительная пенсия копится в произвольном порядке по желанию клиента.
Онлайн-регистрация
Онлайн-оформление доступно только для первого варианта и производится следующим образом:
- для начала необходимо открыть страницу оформления договора на сайте НПФ: https://ipp.npfsb.ru ;
- в форму заявки следует внести личные данные заявителя и подтвердить соответствие условиям программы;
- после оплаты первоначального взноса договор в электронном виде приходит на указанный в заявке e-mail – рекомендуется тщательно проверить корректность содержащейся в нем информации, а в случае обнаружения ошибок немедленно связаться с НПФ.
Две другие разновидности пенсионного плана могут быть оформлены только при личном присутствии в офисе НПФ или в отделении Сбербанка. Для заключения договора с собой нужно иметь паспорт, номер ИНН и банковскую карту для внесения первого платежа.
Способы пополнения
Последующие пополнения пенсионного счета осуществляются любым из нижеуказанных способов:
- через систему Сбербанк Онлайн, в том числе с помощью Автоплатежа;
- банковской картой на сайте НПФ;
- в любом филиале Сбербанка;
- перечислением через бухгалтерию работодателя.
Актуальный статус пенсионных накоплений отображается в личном кабинете клиента НПФ. Выписку в бумажном виде можно получить бесплатно – для этого нужно подать в отделение Сбербанка заявление и предоставить удостоверение личности, а также назвать номер и дату заключения договора. Выписка направляется на почтовый адрес, указанный при регистрации в программе.
Плюсы и минусы программы
Как и у любого другого финансового продукта, у пенсионного предложения от Сбербанка есть свои преимущества и недостатки. Главный плюс заключается в самой сущности программы – возможности обеспечения относительно безбедной старости с учетом весьма низкого уровня государственной пенсии. Более того, с учетом долгосрочности таких накоплений, сумма взносов для достижения существенной прибавки к пенсионному обеспечению оказывается весьма умеренной даже при небольшом уровне доходов. Приятным дополнением становится и возможность возврата на законных основаниях до 15 600 рублей уплаченного в год НДФЛ.
С другой стороны, отсутствует ясность по одной из ключевых характеристик такой программы как финансового продукта – ежегодной процентной ставке. На сайте НПФ средняя доходность за 2016 год утверждается на удовлетворительном уровне в 9% годовых, и никакой гарантии того, что ставка не изменится в большую или меньшую сторону, конечно же, не предоставляется. Долгосрочность программы также является в определенной мере недостатком – инфляционные и другие риски могут свести на нет все накопления или даже привести к потере изначально вложенных денег.
Резюме
Индивидуальный пенсионный план Сбербанка – удобный и гибкий инструмент, позволяющий формировать будущую пенсию в зависимости от текущих финансовых возможностей. Заключить договор на открытие пенсионного счета можно в любое время в пределах трудоспособного возраста, а наиболее универсальный вариант программы никак не ограничивает величину и периодичность дополнительных взносов. Более того, в полном объеме уплаченные средства могут быть возвращены уже по истечении 5 лет с учетом всего инвестиционного дохода. Сама доходность и ее величина, тем не менее, конкретно не определяются и фактически не гарантируются. Таким образом, подобная программа представляется наиболее эффективной на горизонте планирования в 5-10 лет при условии периодического пересмотра суммы взносов в зависимости от доходности и оценки ее целесообразности в целом.